Ein Finanz-Gesundheitscheck, den Sie selbst machen

10 Min. Lesezeit

Ein Finanz-Gesundheitscheck ist ein schneller, ehrlicher Blick darauf, wie es Ihrem Geld gerade jetzt geht, gestützt auf das, was tatsächlich über Ihr Konto geflossen ist, nicht darauf, wie Sie sich fühlen. Wie ein Arzt Puls und Blutdruck misst, schauen Sie auf eine Handvoll Vitalwerte, geben jedem ein einfaches Grün, Gelb oder Rot und erhalten am Ende ein klares Bild davon, wo Sie stehen. Das Ganze schaffen Sie aus einem einzigen Kontoauszug in etwa fünfzehn Minuten, und nichts davon verlangt spezielle Software oder ein Finanzstudium.

Dieser Leitfaden führt durch die sechs wichtigsten Vitalwerte, ein Bewertungsschema, das Sie selbst anwenden, wie Sie jede Zahl im eigenen Auszug finden, und was Sie zuerst tun, wenn etwas rot zurückkommt. Er ist bewusst beruhigend. Die meisten Menschen entdecken bei diesem Check, dass ein oder zwei Dinge Aufmerksamkeit brauchen, nicht dass alles brennt.

Die sechs Vitalwerte der Geldgesundheit

Jeder Finanz-Gesundheitscheck läuft auf eine kleine Menge Messwerte hinaus. Beherrschen Sie diese sechs, und Sie haben die Dinge abgedeckt, die still entscheiden, ob Ihr Geld für Sie oder gegen Sie arbeitet.

Cashflow ist die Frage, ob im Monat mehr herein- als hinausgeflossen ist. Positiv heißt, Sie bauen auf, negativ heißt, Sie leeren sich.
Sparquote ist der Anteil Ihres Einkommens, den Sie behalten, statt ihn auszugeben. Sie ist der einzige beste Vorhersagewert für langfristigen Fortschritt.
Überlebensmonate, manchmal Notpolster genannt, sind die Anzahl der Monate, die Sie mit dem vorhandenen Bargeld Ihre nötigen Kosten decken könnten, falls das Einkommen heute aussetzte.
Schuldendienstanteil ist der Teil Ihres Einkommens, der jeden Monat in Kredit- und Kreditkartenrückzahlungen fließt.
Fixkostenanteil ist, wie viel Ihres Einkommens in Miete, Nebenkosten, Versicherungen und andere Verpflichtungen gebunden ist, bevor Sie auch nur einen Cent ausgeben.
Abo-Sickerverlust ist das langsame Tröpfeln wiederkehrender Abbuchungen, oft vergessen, die sich übers Jahr zu echtem Geld summieren.

Ein Bewertungsschema, das Sie selbst anwenden

Hier ist ein einfaches Ampelschema. Diese Bänder sind allgemeine Richtwerte, keine harten Linien, aber ehrlich genug, um Ihnen zu sagen, wo Sie zuerst hinschauen sollten.

Cashflow. Grün, wenn der Monat mit Geld übrig endete. Gelb, wenn Sie ungefähr bei null lagen. Rot, wenn Sie mehr ausgaben, als Sie verdienten.
Sparquote. Grün bei 15 Prozent des Einkommens oder mehr. Gelb zwischen 5 und 15 Prozent. Rot unter 5 Prozent oder nichts.
Überlebensmonate. Grün bei drei Monaten an Nötigem oder mehr. Gelb zwischen einem und drei. Rot unter einem Monat Polster.
Schuldendienstanteil. Grün, wenn die Rückzahlungen unter 20 Prozent des Einkommens liegen. Gelb zwischen 20 und 36 Prozent. Rot über 36 Prozent.
Fixkostenanteil. Grün, wenn die Fixkosten unter 50 Prozent des Einkommens liegen. Gelb zwischen 50 und 70 Prozent. Rot über 70 Prozent, wo fast nichts mehr beweglich ist.
Abo-Sickerverlust. Grün, wenn die wiederkehrenden Abbuchungen eine kleine, bekannte Liste sind, die Sie nutzen. Gelb, wenn es ein paar gibt, die Sie kaum anrühren. Rot, wenn Sie Abbuchungen finden, die Sie vergessen hatten zu zahlen.

Zählen Sie Ihre Grüns. Vier oder mehr, und Ihr Fundament ist solide. Zwei oder drei, und Sie haben klare, lösbare Prioritäten. Weniger heißt schlicht, dass die nächsten paar Schritte umso mehr zählen, und der Rest dieses Leitfadens ist für Sie.

Wie Sie jeden Vitalwert aus dem eigenen Auszug lesen

Öffnen Sie einen vollen Monat Kontoauszug, idealerweise einen typischen Monat, und arbeiten Sie die Werte der Reihe nach durch.

Cashflow. Addieren Sie jede Gutschrift, das Geld herein. Addieren Sie jede Belastung, das Geld hinaus. Ziehen Sie ab. Eine positive Zahl ist grün. Liegt Ihr Saldo am Monatsende niedriger als am Anfang, haben Sie Ihre Antwort auf einen Blick.

Sparquote. Finden Sie, was Sie auf Sparen oder Anlagen verschoben haben, oder schlicht das, was übrig blieb und nicht ausgegeben wurde. Teilen Sie das durch Ihr Gesamteinkommen des Monats und multiplizieren Sie mit 100. Sparten Sie 300 von 2.000 Einkommen, ist das eine Sparquote von 15 Prozent.

Überlebensmonate. Finden Sie zuerst Ihre nötigen Monatskosten, indem Sie Miete oder Hypothek, Nebenkosten, Lebensmittel, Versicherungen, Transport und Mindestschuldenzahlungen addieren. Nehmen Sie dann das Bargeld, das Sie heute tatsächlich erreichen könnten, und teilen Sie es durch diese Nötig-Summe. Das Ergebnis ist, wie viele Monate Sie durchhielten.

Schuldendienstanteil. Addieren Sie jede Kredit-, Karten- und Finanzierungszahlung, die Ihr Konto verließ. Teilen Sie durch Ihr Einkommen und multiplizieren Sie mit 100. Achten Sie hier auf Jetzt-kaufen-später-zahlen-Raten, denn die verstecken sich leicht.

Fixkostenanteil. Markieren Sie jede Abbuchung, die Sie nächsten Monat nicht leicht ändern können, Miete, Verträge, Versicherungen, Mitgliedschaften. Zählen Sie sie, teilen Sie durch das Einkommen, multiplizieren Sie mit 100. Eine hohe Zahl ist kein moralisches Versagen, aber sie bedeutet, dass ein Schock Ihnen wenig Spielraum lässt.

Abo-Sickerverlust. Suchen Sie nach wiederkehrenden Beträgen, die jeden Monat an ähnlichen Tagen landen, Streaming, Apps, Cloud-Speicher, Fitness, Software. Listen Sie sie alle auf. Allein die ganze Liste zu sehen ist meist schon die Kur.

Was Sie zuerst tun, wenn etwas rot ist

Versuchen Sie nicht, alles auf einmal zu reparieren. Sortieren Sie in dieser Reihenfolge, denn die früheren Werte schützen die späteren.

Roter Cashflow kommt zuerst. Mehr auszugeben, als Sie verdienen, leert alles andere, also schließen Sie zuerst die Lücke. Schauen Sie auf Ihre größte variable Kategorie diesen Monat und kürzen Sie dort, denn kleine Posten bewegen die Summe selten.
Dann bauen Sie Überlebensmonate auf. Haben Sie unter einem Monat Polster, ist ein dünner Notfonds Ihr Stoßdämpfer. Schon einen festen kleinen Betrag am Tag des Geldeingangs beiseitezulegen, lässt das Polster wachsen.
Dann gehen Sie den Schuldendienstanteil an. Sind die Rückzahlungen rot, ordnen Sie die Schulden nach Zinssatz und greifen die teuerste zuerst an, während Sie auf den Rest die Mindestraten zahlen.
Abo-Sickerverlust ist der leichte Gewinn. Kündigen Sie alles, woran Sie sich nicht erinnert haben. Das setzt oft Bargeld ohne jeden Verzicht frei und kann die Schritte oben finanzieren.

Eine Änderung nach der anderen, nächsten Monat wiederholt, schlägt eine dramatische Generalüberholung, die Sie in Woche zwei aufgeben.

Wie FLOW diesen Check aus einem einzigen Upload ausführt

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Häufig gestellte Fragen

Wie oft sollte ich einen Finanz-Gesundheitscheck machen? Einmal im Quartal reicht den meisten, mit einem kurzen Blick nach jeder großen Veränderung wie neuem Job, Umzug oder neuem Kredit. Zwanghaft jeden Tag zu prüfen fügt eher Stress als Erkenntnis hinzu.

Was, wenn jeder Vitalwert rot zurückkommt? Dann beginnen Sie mit einem, dem Cashflow, und ignorieren den Rest vorerst. Rote fallen meist wie Dominosteine, sobald das erste gelöst ist, denn positiver Cashflow ist es, der Sparen, Polster und Schuldenabbau speist. Fortschritt, nicht Perfektion, ist das Ziel.

Muss ich schuldenfrei sein, um finanziell gesund zu sein? Nein. Viele finanziell gesunde Menschen tragen eine Hypothek oder einen tragbaren Kredit. Wichtig ist, dass Ihr Schuldendienstanteil im grünen oder gelben Band bleibt und Sie ein Polster haben, nicht dass die Zahl null erreicht.

Dieser Artikel ist allgemeine Bildungsinformation, keine Finanzberatung. Er berücksichtigt Ihre persönlichen Umstände nicht. Für Entscheidungen speziell zu Ihrer Lage ziehen Sie ein Gespräch mit einer qualifizierten Fachkraft in Betracht.

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