Budget mit unregelmäßigem Einkommen planen

Die Kernmethode: niedrig budgetieren, Überschuss zurücklegen

Beginnen Sie damit, Ihre Untergrenze festzulegen. Schauen Sie auf die letzten zwölf Monate und finden Sie das Einkommensniveau, das Sie selbst in Ihrer schwächsten Phase erreicht haben. Seien Sie ehrlich und leicht pessimistisch. Diese Zahl ist Ihr Monatsbudget. Wenn Sie Ihr Leben damit bestreiten können, sind Sie gegen fast jeden ruhigen Monat geschützt.

Die guten Monate behandeln Sie dann anders. Wenn Sie mehr als Ihre Untergrenze verdienen, lassen Sie den Überschuss nicht Ihre Ausgaben aufblähen. Überweisen Sie ihn direkt auf ein separates Pufferkonto. Die Disziplin ist einfach: Ihr Lebensstil wird von der Untergrenze finanziert, und der Rest geht daran, die Zukunft zu glätten.

Das Pufferkonto, das Ihnen ein festes Gehalt zahlt

Das Pufferkonto ist es, was unregelmäßiges Einkommen regelmäßig anfühlen lässt. Eröffnen Sie ein zweites Konto, getrennt von Ihren täglichen Ausgaben. Alle Einnahmen landen zuerst hier. Dann überweisen Sie am selben Tag jeden Monat einen festen Betrag, Ihre gewählte Untergrenze, auf Ihr Alltagskonto. Diese Überweisung ist Ihr Gehalt.

Aus dem Puffer geben Sie nie direkt aus. Sie geben immer nur den festen Betrag aus, den Sie sich selbst gezahlt haben. In starken Monaten wächst der Puffer. In schwachen schrumpft er, zahlt aber weiter dieselbe Zahl aus. Das Ziel ist, den Puffer auf ein bis zwei Monatsausgaben aufzubauen, damit ein einzelner schlechter Monat nie Panik auslöst. Sobald der Puffer gesund ist, spielt die Höhe einer einzelnen Einzahlung keine Rolle mehr, und genau darum geht es.

Zuerst das Lebensnotwendige finanzieren

Wenn das Geld ungleichmäßig fließt, zählt die Reihenfolge Ihrer Ausgaben mehr als die Gesamtsumme. Jedes Mal, wenn Ihr Gehalt eintrifft, finanzieren Sie die Dinge in strikter Reihenfolge. Zuerst die echten Lebensnotwendigkeiten: Miete oder Kreditrate, Nebenkosten, Lebensmittel, Verkehr, Versicherung und Mindestraten für Schulden. Sie halten das Dach über dem Kopf und das Licht an, also kommen sie jedes Mal zuerst.

Erst wenn das Notwendige gedeckt ist, gehen Sie zur nächsten Stufe über: Sparen, zusätzliche Schuldentilgung und das Auffüllen des Puffers. Frei verfügbare Ausgaben, das Essengehen, die Anschaffungen, die schönen Extras, kommen zuletzt und nur aus dem, was wirklich übrig bleibt. Bei unregelmäßigem Einkommen schützen Sie das untere Ende der Liste, nicht das obere. Legen Sie die Reihenfolge einmal fest und halten Sie sich daran, dann hören Sie auf, im Moment emotionale Ausgabenentscheidungen zu treffen.

Unregelmäßige und saisonale Rechnungen bewusst angehen

Die Rechnungen, die unregelmäßige Budgets ruinieren, sind selten die monatlichen. Es sind die unregelmäßigen Posten: Quartalssteuern, die Jahresversicherung, ein Jahresabo, eine Steuerrücklage auf selbstständige Einkünfte. Weil sie nicht jeden Monat kommen, fühlen sie sich wie Überraschungen an, doch sie sind völlig vorhersehbar, wenn Sie für sie planen.

Die Lösung ist, unregelmäßige Rechnungen in monatliche zu verwandeln. Addieren Sie alles, was Sie übers Jahr zahlen und nicht monatlich anfällt, teilen Sie durch zwölf und legen Sie diesen Betrag jeden Monat in einen separaten Spartopf. Wenn die große Rechnung kommt, wartet das Geld bereits. Wer selbstständig ist, behandelt die Steuer genauso und legt einen Prozentsatz jeder Zahlung sofort zurück, sobald sie eingeht, bevor sie sich überhaupt wie das eigene Geld anfühlt.

Kennen Sie Ihre wahren Grundkosten

Jeder Teil dieser Methode hängt von einer Zahl ab, die Sie genau treffen müssen: Ihrer echten Basis, dem Minimum, das es kostet, Ihr Leben einen Monat lang zu betreiben. Unterschätzen Sie sie, ist Ihre Untergrenze Fiktion. Die meisten Menschen schätzen zu niedrig, weil sie die kleinen wiederkehrenden Posten und die übers Jahr verteilten Jahresrechnungen vergessen.

Der zuverlässige Weg, Ihre Basis zu finden, ist, Ihre tatsächlichen Ausgaben zu lesen statt sie zu schätzen. Um nach Ihrer echten Basis zu budgetieren, müssen Sie Ihre Fixkosten kennen, und VESTELON FLOW liest einen Kontoauszug und listet sie alle in klarer Sprache auf, wobei Ihr erster Bericht kostenlos ist und kein Bank-Login nötig ist. Sobald Sie jeden festen und wiederkehrenden Posten übersichtlich vor sich haben, dauert das Festlegen einer ehrlichen Untergrenze Minuten statt Rätselraten.

Alles zusammengesetzt

Das ganze System besteht aus vier beweglichen Teilen. Einer Untergrenze auf Basis Ihres schwächsten sicheren Monats. Einem Pufferkonto, das Ihr Einkommen hält und Ihnen einen festen Betrag zahlt. Einer strikten Ausgabenreihenfolge, die zuerst das Notwendige finanziert. Und Spartöpfen, die unregelmäßige Rechnungen in ruhige monatliche verwandeln. Keiner davon verlangt, Ihr Einkommen vorherzusagen, und genau deshalb überstehen sie den Kontakt mit einem echten, unberechenbaren.

Fangen Sie klein an. Setzen Sie die Untergrenze anfangs etwas niedrig an, lassen Sie den Puffer ein paar Monate wachsen und widerstehen Sie der Versuchung, Ihr Gehalt zu erhöhen, bis der Puffer mindestens einen ganzen Monat deckt. Danach hört unregelmäßiges Einkommen auf, etwas zu sein, auf das Sie reagieren, und wird zu etwas, das Sie einfach steuern.

Häufige Fragen

Für wie viele Monate sollte mein Puffer reichen?

Bauen Sie ihn zu Beginn auf ein bis zwei Monate notwendiger Ausgaben auf und steigern Sie ihn mit der Zeit weiter auf drei bis sechs Monate. Der Puffer ist das, was Ihnen erlaubt, sich in einem schwachen Monat denselben Betrag zu zahlen, also fühlt sich Ihr Einkommen umso stetiger an, je größer er ist.

Was, wenn ich in einem schlechten Monat nicht einmal meine Untergrenze decke?

Dann ist Ihre Untergrenze zu hoch angesetzt, oder Ihre Grundkosten sind höher, als Ihr Einkommen tragen kann. Senken Sie zuerst die Untergrenze, damit der Puffer nicht leerläuft, und gehen Sie Ihre Notwendigkeiten durch, um kürzbare Fixkosten zu finden. Welches von beidem zutrifft, sagt Ihnen die Kenntnis Ihrer wahren Basis.

Funktioniert das, wenn mein Einkommen wirklich unvorhersehbar ist?

Ja, und die Unvorhersehbarkeit ist gerade der Grund, warum es funktioniert. Die Methode verlangt nie, vorherzusagen, wann das Geld kommt. Sie verlangt nur, auf einer sicheren Untergrenze auszugeben und alles darüber zurückzulegen, was Sie schützt, egal wie erratisch sich das Timing am Ende herausstellt.