متوسط معدل الادخار حسب الدولة

نطاقات تقريبية حسب المنطقة

تجمّع القائمة أدناه الدول في شرائح واسعة استناداً إلى بيانات الحسابات القومية المنشورة وأرقام ادخار الأسر على نمط منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية من السنوات الأخيرة. هذه نطاقات تقريبية ومُقرَّبة، لا إحصاءات حالية دقيقة. فمعدلات الادخار تتحرك من ربع إلى ربع، وتختلف المنهجيات بين الدول، فاقرأ الشرائح كخريطة تقريبية للتضاريس، لا كمراتب دقيقة في جدول.

• الأعلى ادخاراً (نحو 15 بالمئة من الدخل المتاح أو أكثر): سجّلت عدة اقتصادات في أوروبا القارية تاريخياً ادخاراً أسرياً مرتفعاً نسبياً، إذ كثيراً ما تُذكر دول مثل ألمانيا وهولندا والسويد وسويسرا في الشرائح الثنائية المتوسطة إلى المرتفعة. وتُوصف بعض الاقتصادات الناشئة، والصين خصوصاً، بأنها من أعلى المدخرين بالمعايير العالمية.
• النطاق المتوسط (نحو 8 إلى 14 بالمئة): يميل جزء كبير من أوروبا الغربية، بما فيها فرنسا وبلجيكا، إلى الوقوع هنا، إلى جانب اقتصادات مثل أستراليا في كثير من السنوات.
• الأقل ادخاراً (نحو 0 إلى 8 بالمئة): كثيراً ما أبلغت عدة اقتصادات ناطقة بالإنجليزية، منها الولايات المتحدة والمملكة المتحدة وكندا، عن ادخار أسري في الأرقام الأحادية المنخفضة إلى المتوسطة في السنوات الأخيرة، رغم أن الرقم قفز بشدة خلال دعم حقبة الجائحة ثم تراجع.
• قريب من الصفر أو سالب في بعض الفترات: أبلغت دول قليلة أحياناً عن ادخار أسري قريب من الصفر أو دونه، أي أن الأسر مجتمعةً أنفقت أكثر من دخلها المتاح، ممولةً ذلك عادةً بالاقتراض أو باستنزاف مدخرات سابقة.

التباين البارز الجدير بالتذكر: قد يعمل اقتصاد عالي الادخار بثلاثة أو أربعة أضعاف معدل ادخار الأسر في اقتصاد منخفض الادخار. وتلك الفجوة من أوسع ما في التمويل الشخصي كله.

حول هذه الأرقام

كل رقم أعلاه هو نطاق تقريبي مستمد من بيانات الحسابات القومية المنشورة وإحصاءات ادخار الأسر على نمط منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية، مُقرَّب من أجل الوضوح. وقد تعمّدنا عدم اختلاق أرقام عشرية دقيقة أو إلصاق نسبة مئوية محددة بدولة مُسمّاة، لأن هذه القيم تُراجَع بانتظام، وتُعرَّف بصورة مختلفة قليلاً بين الأجهزة الإحصائية، وقد تتغير تغيراً ملموساً خلال سنة واحدة. وإن احتجت رقماً دقيقاً وحديثاً لدولة واحدة، فارجع إلى الجهاز الإحصائي الوطني لتلك الدولة أو إلى مجموعة بيانات ادخار الأسر لدى منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية واذكر الفترة المحددة. والشرائح هنا للتوجيه والمقارنة، لا للاقتباس حتى المنزلة العشرية.

لماذا تتفاوت المعدلات إلى هذا الحد بين الدول

التشتت ليس عشوائياً. تفسّر معظمه قوى هيكلية قليلة.

1. شبكات الأمان الاجتماعي. حيث توفّر الدولة رعاية صحية ومعاشات وتغطية بطالة سخية، تشعر الأسر بحاجة أقل إلى تأمين نفسها بمصدّات شخصية كبيرة. وحيث تكون التغطية أرفع، يدّخر الناس أكثر بشكل خاص لحماية أنفسهم، وهو ما قد يرفع المعدل المقيس.
2. تكاليف السكن والائتمان. في الدول التي يعني فيها شراء المنزل ادخار دفعة أولى كبيرة، تراكم الأسر النقد أولاً. وفي الدول ذات الائتمان الاستهلاكي السهل وأسعار العقارات المرتفعة مقابل الدخل، يتدفق مزيد من الدخل إلى الإنفاق والفوائد، فيتبقى ادخار مقيس أقل.
3. الديموغرافيا والنمو. غالباً ما تدّخر الاقتصادات الأصغر سناً والسريعة النمو أكثر بينما تبني الأسر ثروة من قاعدة منخفضة. وقد تستنزف المجتمعات المتقدمة في السن مدخراتها في التقاعد، فتجرّ المعدل الوطني إلى أسفل.
4. الثقافة والثقة. تختلف المواقف من الدين والتوفير والمستقبل اختلافاً حقيقياً، ويدفع عدم اليقين الاقتصادي الأسر في كل الدول إلى ادخار أكثر دفاعية، تماماً كما فعل كثيرون خلال الصدمات الأخيرة.

لا يتحكم الفرد في أي من هذه القوى. فهي تفسّر الخلفية، لا نتيجتك.

لماذا يهم معدلك الشخصي أكثر بكثير من المتوسط

إليك الحقيقة غير المريحة خلف كل رقم من تلك الأرقام الوطنية: قد تعيش في أعلى دولة ادخاراً في القائمة ولا تدّخر شيئاً شخصياً، أو تعيش في أدناها ادخاراً وتدّخر شخصياً 30 بالمئة. فالمتوسط مصادفة مكان عيشك. أما معدلك فهو نتيجة دخلك الخاص وخياراتك.

ومعدلك الشخصي هو الرافعة التي تحرّك حياتك. وكدليل تقريبي، كثيراً ما يُوصف ادخار نحو 10 بالمئة من الدخل بأنه أساس معقول، و20 بالمئة بأنه قوي، وما فوق ذلك بأنه بانٍ للثروة فعلاً مع الوقت. والحساب لا يرحم لصالحك: فكلما ارتفع معدل ادخارك، قلّ ما تحتاجه لتمويل نمط حياتك، وأسرع ما يغطّيه أي رصيد احتياطي. وقد يتقاعد شخصان براتبين متطابقين بفارق عقد كامل لمجرد أن أحدهما ادّخر 10 بالمئة والآخر 25.

ولهذا فإن أنفع رقم في هذا المقال كله ليس في قائمة الدول. إنه رقمك، ومعظم الناس لا فكرة لديهم عنه.

أرقام رئيسية للاقتباس

• تمتد معدلات ادخار الأسر حول العالم من قريب من الصفر أو سالب في بعض الدول إلى أعلى بوضوح من 15 إلى 20 بالمئة من الدخل المتاح في أخرى، وهو نطاق تقريبي مبني على بيانات الحسابات القومية.
• الفجوة بين أعلى الاقتصادات الكبرى ادخاراً وأدناها كثيراً ما تبلغ ثلاثة إلى أربعة أضعاف.
• يشمل ادخار الأسر الرسمي سداد الديون والتراكم التقاعدي، لا المال المُنحّى بالاختيار وحده.
• معدل ادخار شخصي يبلغ نحو 10 بالمئة أساس شائع، و20 بالمئة قوي، وهذا الرقم يهم أكثر من أي متوسط وطني.

اعثر على رقمك الخاص

تصنع المتوسطات الوطنية العناوين، لكنها لا تستطيع أن تخبرك إن كنت تدّخر 4 بالمئة أو 24 بالمئة مما يدخل. والسبيل الوحيد لمعرفة ذلك هو النظر في دخلك وإنفاقك الحقيقيين. يقرأ VESTELON FLOW كشف حساب مصرفي واحد ويحسب معدل ادخارك الفعلي من الأرقام، لا من تخمين، لترى أين تقف مقابل أي معيار وماذا سيفعل تغيير صغير واحد. تقريرك الأول مجاني، ولا حاجة لتسجيل دخول مصرفي.

أسئلة شائعة

ما معدل ادخار الأسرة الجيد؟ كقاعدة تقريبية، ادخار نحو 10 بالمئة من دخلك أساس معقول، و20 بالمئة قوي، وما فوق ذلك يبني الثروة بسرعة. ويعتمد الهدف الصحيح على أهدافك وعمرك وكلفة معيشتك، لا على المتوسط الوطني لدولتك.

لماذا معدل الادخار في دولتي منخفض جداً (أو مرتفع جداً)؟ يعكس ادخار الأسر الوطني عوامل هيكلية مثل قوة شبكة الأمان الاجتماعي، وأوضاع السكن والائتمان، والديموغرافيا، والثقة الاقتصادية، إضافةً إلى كيفية تعريف الإحصاء. وانخفاض المعدل الوطني لا يعني أنك شخصياً لا تستطيع الادخار جيداً.

هل أرقام الدول هذه دقيقة؟ لا. النطاقات في هذه الدراسة تقريبية ومُقرَّبة، مستمدة من بيانات الحسابات القومية المنشورة وبيانات على نمط منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية، تُراجَع بانتظام وتُعرَّف بصورة مختلفة قليلاً بين الدول. وللحصول على رقم دقيق وحديث، راجع الجهاز الإحصائي الوطني المعني أو مجموعة بيانات ادخار الأسر لدى منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية لفترة محددة.